马云说花呗将全面关闭，央行宣布停止使用支付宝

互联网时代大家都在使用支付宝进行各种场景的支付，同时还在使用花呗、借呗这类的互联网金融信贷工具，但是随着互联网金融监管的趋严，蚂蚁集团也按照要求成立了蚂蚁消费金融公司，至此花呗、借呗都将纳入到其中成其为专属的消费金融产品，那么这对于花呗、借呗用户有何影响呢？

最近不少网友都反映，花呗、借呗莫名其妙地就被关闭了，反思自己在使用花呗、借呗的过程中既没有逾期，也不存在花呗套现、借呗用于投资理财等违规使用的现象.为了厘清这些问题，下面我们先来了解一下何为互联网消费金融服务，目前互联网上都有哪些主流的消费金融产品.

1、蚂蚁花呗：属于原蚂蚁金服旗下的消费金融产品，提供的是消费贷服务，用户只需要芝麻信用分大于550以上，就可以有机会获得相应的额度，最高限额5万元，只能用于日常消费的支付.

2、蚂蚁借呗：也是蚂蚁金服旗下的消费金融产品，但是属于现金贷服务，提供的是现金借贷，直接提现到支付宝或者银行账户，因此在使用门槛方面也相对较高，需要芝麻信用分达到600以上才有机会获得官方的邀请开通，最高可以达到20万.

腾讯打造的新功能

当支付宝不断推出更多金融服务的时候，微信也开始推出更多的金融功能，按照专业机构提供的数据显示，目前这一社交平台正在申请“分付”的商标.打造这一功能主要是为客户提供餐饮，购物以及娱乐等多个不同场景的应用，有了这一功能之后，可以帮助用户进行分期消费服务.

此外，微信还通过公众平台引进了“红薯呗.呗”这个类似于“借呗” 的信贷服务，而且还不需要邀请，直接关注就能使用.

微信精心打造的这两款功能，主要是应用到消费场合中的，不能使用该功能发红包或者转账，其实说白了和花呗、借呗的功能比较相似.在这一消息传出之后，有不少人纷纷认为，他其实就是微信版的花呗、借呗.

我们从以上的这些消费金融产品中不难发现一个共同的特点，那就是对于授信的额度都有上限，其中消费贷服务的上线是5万元，现金贷的上限是20万元.或许不少小伙伴会问了，现在的消费金融服务那么多，要是信用良好，每个产品授信5万，那么10个平台就能获得50万，如果是100个信贷机构呢？这其中会不会出现什么问题，要是借贷跑路了怎么办？

其实针对这个问题，消费金融相关监管部门早就有了相应的规定，比如公民消费贷款总额的上线应该是其本人近三年来年平均收入的三分之一，简单举例，近三年来你的年平均收入为6万元，也就是月薪5000，那么你能享受到的消费金融贷款上限就是2万元.但是实际上，却很多用户拿着几千款的工资，欠着十几万甚至几十万的消费贷款，是不是已经超出了消费金融管理的相关规定呢？

答案是肯定的，曾经就出现过用户借呗逾期后无力归还，跟支付宝客服协商停息延长分期还款，就是利用了这一点，多少有些带威胁的成分吧，因为他月收入只有不到5000元，却欠了借呗超过十万的信用贷款，也就是说借呗的放贷已经存在了违规的成分，最后只得应允了该用户停息只还本金的协商要求.现在花呗、借呗纳入消费金融公司以后，要求花呗、借呗整改，其中对于这类的情况也被列入到了其中.也就是说，之前过度借贷，或者负债过大的用户，可能将面临花呗、借呗被关闭的可能.

在现在这个物欲无限膨胀的社会里，尤其是年轻用户的负债已经达到了一个很高的水平，据最新的数据统计，现在90后的年轻用户人均负债都已经超过了12万.现在支付宝就要针对这类过度借贷、以贷养贷的高负债用户进行限制花呗、借呗的使用权限了.也就是说这类用户的花呗借呗的高光时刻即将终结，一旦关闭以后就只能还款，不能再循环借款.对于不少以贷养贷的用户来说，就意味着每月都要减少一笔可循环使用的周转资金.如果收入不能赶上花呗、借呗被关闭后的还款账单，那么就将面临必须通过其它的周转渠道来维持，否则就只能坐等预期了.

支付宝放大招，对这类高负债用户开始下手，逐渐关闭他们的花呗借呗，短期内将会给这些用户带来巨大的压力，但是从长远来来看，也能杜绝以后以贷养贷、多头借贷的现象，从根源上解决掉年轻人不盲目透支消费、过度借贷的问题.对此，您怎么看呢？